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懒得妖娆

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小懒用了两三年时间,发布了2600篇文章,但最近只有两百多篇可以看了,心塞,请大家谅解!!!

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判断P2P平台安全性最简单的办法  

2016-09-12 16:53:44|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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P2P行业的迅速发展吸引了众多投资者的加入,2016年6月,P2P行业投资人数达到338万人;2016年上半年,P2P行业累计成交量已达到8400多亿元。

在银行理财产品年化收益率跌破4%的当下,P2P行业平均 11%的年化收益率有非常大的诱惑力

不少有钱的土豪,把数百万、数千万的资金放在P2P平台赚利息,每天喝喝茶、嗑嗑瓜子,钱就自动流进荷包,可比投资实业省心多了。

以下随机截取了两个平台2016年9月份的投资排行榜,真是土豪呀!

判断P2P平台安全性最简单的办法 - 懒得妖娆 - 懒得妖娆 

 判断P2P平台安全性最简单的办法 - 懒得妖娆 - 懒得妖娆 

小懒也没经得住诱惑,成为了P2P投资大军的一员。

之前在博客发表过几篇P2P理财的文章,有不少网友开始对P2P产生了浓厚的兴趣,纷纷私信或QQ向小懒咨询,其中大家最最最关心的问题就是:投资P2P收益这么好,安全吗?是稳赚不赔的吗?

当然,这也是小懒最关心的问题。毕竟对于咱们工薪阶层来说,省吃俭用攒点钱不容易。

下面我从两个方面来解答大家的疑惑,并教大家一个简单的挑选安全平台的办法:

第一:P2P是国家允许经营的、正规合法的行业。

一些朋友看了小懒发的投资图,百分之二十几、三十几的收益,下巴都快惊掉了,这不是高——利——贷吗??!!

如果你因此就简单粗暴地以为投资P2P风险大、不靠谱,马上把页面关掉,那就失去了一个好的赚钱机会了哟!

小懒发的图是参加平台“新手活动”的收益而已,活动只限新用户首次投资专享,这也是各大平台吸引新用户的常规办法,以后再投资就是正常利率了。

2007年,拍拍贷成为第一家由工商部门批准,获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。

2015年7月18日,经党中央、国务院同意,中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号),这份文件正式明确了P2P网贷企业和P2P网贷业务的合法地位。

2015年8月6日,最高法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》首次明确了P2P网络借贷的法律责任,同时对民间借贷利率上限、定义范围、事先未约定利率、逾期利率及复利等问题做了具体规定。

《规定》画了两条红线,第一条线年利是24%, 24%以下的法律予以保护,予以承认;第二条线年利是36%,36%以上的是法律禁止的,就是无效的。24%到36%之间属于自愿,我多给你利息了,假如给了34%,后来发现,原来法律只保护24%,我就到法院起诉把多支付的10%要回来,但是要不回来了,这种行为法律不予以保护,只要年利率没超过36%。

现在最高法院认定,36%及以内的年贷款利率是正常有效的,高于36%就属于高利贷,所以P2P行业11%左右的利率离高利贷还差很远,是安全的利率水平。

2016年8月24日,银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,被业界称为最严的网贷新规。《暂行办法》打消了网贷行业合法性的质疑,肯定了网贷业务的合法地位,确定了网贷业务的基本规范,推动网贷行业健康发展。

第二:任何投资都是有风险的,银行有倒闭的可能性,投基金、股票也可能会亏本,P2P作为一种年轻的理财产品,当然也有投资风险。但是只要咱们在投资之前,也像买基金、股票一样,做好功课,那么风险绝对是可以控制的。

作为一个普通的投资人,我们没有丰富的金融知识,能从风控、资产端等各个方面去分析平台的安全性。也不一定有专业领域的朋友,能给咱们实实在在的投资建议。

那该怎么选择好的平台呢?

有一个简单的方法就是:看平台背景。

原因在于:平台背景越强大,违约跑路的成本就越高。即使经营不善,倒闭了,股东也有较好的兜底能力。

如下图所示,排名越靠前的,平台干爹实力越雄厚,投资风险就越小,这么排序的原因后面会一一说明。

安全性排名 平台背景 代表平台(点击平台名称了解详情)
第一 具有超级背景的民营平台 陆金所
第二 银行控股平台 开鑫贷
第三 上市平台 宜人贷
第四 上市公司控股平台 联金所银湖网搜易贷鹏金所招商贷海投汇
第五 国资控股平台 民贷天下楚金所万盈金融银豆网汇泉贷
第六 数轮大机构风投进入平台 微贷人人贷
第七 国资大比例参股平台 E路同心可溯金融
第八 上市公司大比例参股平台 翼龙贷铜掌柜今日捷财
第九 风投参股平台 投哪网团贷网爱钱进诺诺镑客
第十 上市公司小比例参股平台 抱财网杉易贷
第十一 国资小比例参股平台 博金贷大麦理财
第十二 没背景的知名民营平台 红岭创投
第十三 其他民营平台

以看平台背景为出发点的判别方法,对应的逻辑就是平台违约、跑路的成本到底能高到什么程度。

这里说的是违约跑路成本,并不是背书作用。

背书作用这件事本身就是虚的,但是P2P的风险是实实在在的,所以我们避虚就实,看看平台的干爹们都能给他们带来哪些实质性的安全保障。

第一梯队:

1、具有超级背景的民营平台

所谓的超级背景,是指这家平台的干爹大到一旦倒闭,将可能影响整个国家的金融秩序。

这句话不是危言耸听的,比如平安集团,是世界500强企业,旗下有平安保险、平安信托、平安证券、平安银行、深圳发展银行。这家公司严格意义上讲确实是民营企业,但是它真的大到了国家不能让他倒。

而且话说回来,此民营非彼民营,保险牌照、银行牌照那可不是一般公司能拿到的,具体原因请大家自行百度。

一句话,平安这种公司已经脱离了简单的商业层面。

再举个例子,像蚂蚁金服之前传出要在A股上市,银监会顿时背后一凉,这个公司体量实在是太大了,大到如果上市可能会影响到整个A股市场的流动性。当然了,这里只是用蚂蚁金服举个例子,并不是说它有P2P业务了,恒大同理,万达也是一样。

只要这种巨无霸公司白纸黑字的承诺兜底,那么选择相信就好了。

真出事了,那就不是简单的平台出事,肯定是这个国家出了什么问题,所以其他细节就不必再纠结,什么风控啊、资产端啊,根本没必要再看了。

代表平台:

①陆金所,平安集团旗下,网贷行业老大

2、银行控股、上市公司平台

银行控股的典型代表是国开行的开鑫贷(官网:www.kxd.com),开鑫贷要是出事,国开行肯定是要兜底的。

那国开行有没有可能倒,这也是有可能的,不过别怕银行倒了,国家也是肯定要兜底的(国开行直属国务院领导)。

别说中国,就是美国的银行倒了也是一样的,美国有完善的银行破产保险流程,再不济国家也会出手。老百姓钱没了,那可是要跟你玩命的,这是关乎到整个政权的稳定的大事,轻易不会出事的。

上市公司就是宜人贷(官网:www.yirendai.com,2015年12月在美国纽交所成功上市。

宜人贷能在美国上市,这个是平台实力最好的证明。

纳斯达克上市含金量和国内一些平台借壳上市那是完全不一样的。上市公司有着相当严格的信息披露要求,一旦出现风吹草动,这种公司的风险要比其它公司暴露得更彻底。好消息同理,宜人贷上市之后就跌破发行价,但发完年报之后股价就迅速回升是最好的证明。

上市公司的造假风险是非常高的,宜人贷披露的内容我们还是有理由相信其真实性的。

但是宜人贷相比陆金所,或者开鑫贷,个人觉得还是弱一点。

宜人贷毕竟是一桩买卖,买卖这个东西的风险跟政权比,显然要大那么一丢丢吧。

如果用百分比来表述这几家平台的安全性,我觉得陆金所是99.99%(这个世界上没有绝对的事,所以没用100%),开鑫贷99.90%,宜人贷99%。

代表平台:

①开鑫贷,国开行投资设立,新手标年化利率10%

②宜人贷,美国纽交所上市,注册送100元现金券

第二梯队:

1、上市公司和国资控股平台

当然,第一梯度虽然安全,但是那利率就“啧啧啧”了。

比他们利率稍微高一点,又很安全的平台就是我们常说的上市公司控股和国资控股平台了。

具备这两种背景的平台数量有限,安全性要比一般平台高得多。

之所以把他们放在了第二梯队,主要原因是考虑其动机。

P2P本质上说就是一桩买卖,有的人觉得我干这个买卖能挣钱,然后我就干了,有的人觉得我干这个买卖其实不能挣钱,但是干完之后能让我活着,那我也能干。

第一梯队的平台属于第一种,第二梯队是属于第二种的。

上市公司本身会有自己的业务,而且原来应该做的还不错,否则也不能上市。

但是随着经济下行,上市公司的日子显然也没多好过,之前关于A股315家公司年净利不到1500万,不够买深圳一套房的报道应该都看过,这说明大家都遇到了困难。

所以很多上市公司就想到了P2P,其切入这个行业之后可能达成以下几个目的:

1、 二级市场上股价飙升(有很多搞P2P的上市公司已经证明过了),这意味着该公司可能在一级市场上能更容易融到钱,这非常重要。

2、 通过P2P平台进行自融。

3、 觉得这是一个好的方向,为未来转型做准备。

国资和上市公司其实道理一样,切入到这个行业的,我认为看重P2P前景的少,实实在在真缺钱的多,P2P公司是能够帮助他们解决现金流问题的。

从动机上来看,他们各怀心事,属于动机不纯,这是把他们放到第二梯队的原因。

从平台违约成本来看,上市公司和国资经营不善的可能性有,但是因为经营不善就违约的概率很低。

他们如果因为P2P业务的原因导致其倒闭,这对整个社会造成的舆论影响是非常坏的,这种后果会倒逼企业本身非常谨慎的对待这件事情,控制好自己的成本。

综上所述,具备上市公司控股和国资控股的平台,还是很安全的。

再谨慎一点呢就是去看看背后谁控的股(控股和参股是不一样的),去查一下控股公司的经营情况。上市公司可以去看它的财报,国资可以问问当地的“朝阳群众”对该国资的评价,还是具备一定参考性的。

上市公司控股代表平台:

①联金所,A股赫美集团持股51%,注册送688元红包 

②银湖网,上市公司熊猫资本全资设立,注册送110元红包 

③搜易贷,美股公司搜狐持股35%,注册送118元红包 

④鹏金所,22家上市公司联合打造,2016年8月万科宣布入股,注册送50元代金券  

⑤招商贷,A股中天城投持股55%,注册送160元现金券  

⑥海投汇,A股冠城大通持股70%,注册送1000元现金券 

国资控股代表平台:

①银豆网,国资公司北京华信持股70%,注册送10000元体验金+380元现金券  

②民贷天下,广州市政府持股40%,注册送100元红包+50元现金券  

③楚金所,国资控股+上市公司参股,注册送20元现金券  

④万盈金融,宜宾五粮液控股,注册送88元红包  

⑤汇泉贷,国资持股61%,注册送10000元体验金  

2、数轮大机构风投进入的平台

这种平台在行业内的影响力已经非常大了,要论知名度,那绝对是属于第一梯队。

从舆论上来讲,像微贷网(www.weidai.com.cn)、人人贷(www.we.com)这类平台,也很难想象它们倒闭会给整个行业会带来什么不可挽回的负面影响。

但是从商业上来讲,风投进入充其量也是个买卖,买卖就有成功有失败。

多轮融资只能提高它成功的概率,并不能彻底规避它失败的风险,这也是把它们放到了第二梯队的原因,一般情况下,已经融到C轮资金的公司就很难倒闭了。

个人认为,具备以上背景的平台,一起构建了目前网贷行业的安全边界,目前网贷的安全利率≈10%。

以上两个梯队的平台,投资人光看干爹就足够清楚平台的安全程度了。

至于平台的业务、信息透明度、是否自融、有没有银行托管、是否拆标等等,其实都不重要。

这些背景的平台是没有任何诈骗嫌疑和动机的,也就是我们常说的不会出现道德风险。统计目前所有出事的平台,我们会发现,道德风险是这个行业最大的风险。

代表平台:

①微贷网,已完成C轮融资,新用户注册送588元红包  

②人人贷,风投系平台,注册送368元红包

至于经营风险肯定会有,现在假设具备以上背景的平台出现了经营风险,设想一下他们会采取什么补救措施。

平台背景 出现经营风险后的对策
(以下对话,儿子是平台,救他的是干爹)
具有超级背景
的民营平台
儿子:爸,我没钱了。
干爹:没事,我有,拿去花。
银行控股平台 儿子:爸,我没钱了。
干爹:哎,算了,我去给你吸点储蓄吧。
上市平台 儿子:爸,我没钱了。
干爹:你个败家玩意,融的钱不能省点花吗,算了,我再去资本市场走一遭吧。
上市公司控股平台 儿子:爸,我没钱了。
干爹:操,说得好像我有一样。
儿子:那你也不能不管我呀。
干爹:算了,我给你想想办法吧。
国资控股平台 儿子:爸,我没钱了。
干爹:我也没有啊,银行的钱还没还呢。
儿子:那咋整啊,也不能让我黄了啊。
干爹:哎,算了,我再去找你的“政府”叔叔想想办法吧。

除了上面介绍的,以下这些平台也不错:

国资大比例持股平台:

①E路同心,广东省政府持股30%,注册送260元红包

②可溯金融,国资持股20%,注册送100元红包

上市公司大比例持股平台:

①翼龙贷,联想集团参股平台,注册即送888元红包

②铜掌柜,A股苏州中来光伏持股30%,注册送10000元体验金+50元红包

③今日捷财,A股西藏珠峰持股25%,注册送980元红包

风投持股平台:

①投哪网,上市公司系、风投系,新用户送100元现金券

②团贷网,著名商界大咖持股,注册送518元红包

③爱钱进,风投系,注册送1088元红包

④诺诺镑客,风投系,新手户注册送130元红包

上市公司小比例持股平台:

①抱财网,A股湖北凯乐持股10%,注册送200元红包

②杉易贷,A股宁波杉杉持投17.8%,注册送50元红包

国资小比例持股平台:

①博金贷,国资持股16.39%,注册送288元红包

②大麦理财,上市公司系+风投系平台,注册送10000元体验金和880元红包

知名民营平台:

①红岭创投,注册送380元红包


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